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银保监会指引促民企融资 信贷标准做到不搞“一刀切”

2018-12-15 16:10
来源: 中国经济导报
编辑:东方财富网

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  近段时间以来,各部门纷纷出台全力支持民营企业的政策。其中,广受业内关注是银保监会提出的支持民营企业融资的“一二五”目标——即在新增的公司类贷款中,大型银行对民营企业的贷款不低于1/3,中小型银行不低于2/3,争取3年以后,银行业对民营企业的贷款占新增公司类贷款的比例不低于50%。受访人士担忧,这是否会对银行起到“一刀切”的效果,进而产生过度放贷或者资产质量下降的现象。

  对此,中国银保监会相关负责人回应称,“一二五”并非硬性考核指标,而是方向性的指标,也不会对单家银行提出要求,将考虑银行差异化发展。同时,该负责人还强调,无论是国企还是民企,银行的信贷标准皆不能放松。

  潜在风险不得不防

  “对于当前突然出台多项金融支持政策来向民营企业输血,其潜在的风险也不能不防。”安邦分析师日前表示,在当前救助民营企业的政策背景下,市场人士的担心其实有一定的代表性。民营企业的融资困境是长期、系统的问题,改善民营企业运营环境更是一项系统工作,非常有必要。

  业内人士回顾,2008年金融危机之后的高速发展时期,2009~2012年是银行小企业信贷业务大发展年。政府监管机构每季度考核各商业银行支持小微企业的情况,提出了“两个不低于”的指标(贷款增速不低于全部贷款增速,增量不低于上年),2015年调整为“三个不低于”。各大银行不得不“高度”重视小企业业务的推进,当时银行给每个支行下达了比较重的考核指标。

  而给小企业贷款,要从做抵押贷款起步。业内人士坦言,“抵押贷款最好的资产就是商品房,主城区可以打7折,其次就是工业土地和厂房,最高打5折。同时又根据金额做了区分,500万元以下的贷款,有抵押物的,不需要评级,可以直接用很简单的企业申报书,不需要调查企业很多信息,在审批层面,只需要一位审批人审核即可。500万元以上的贷款需要评级,因此需要搜集完整的财务数据。有抵押物的民营小企业毕竟是少数,怎么办?于是担保公司出现了。”

  据介绍,担保公司的业务模式在于担保公司给银行担保,给银行缴纳一定的保证金(一般是10%)用于风险缓释,如果业务出现风险,则担保公司负责赔偿。“很快,社会上出现了一大批担保公司。早期,银行为了风险考虑,主要和股东背景雄厚的或者国有背景的担保公司合作,后期迫于业务压力,慢慢地也与一些股东背景不那么雄厚的民营担保公司合作。担保公司的业务可以按照注册资本10倍放大担保额度,因此迅速发展。在风险控制方面,担保公司将企业的机械设备、股权等银行不要的资产进行抵押,控制风险。”安邦分析师表示,当时除了担保业务,保理、动产质押和联贷联保等其他类似业务也衍生出来。“尤其是联贷联保,即让几个企业互相担保,如果一家企业贷款出现逾期,即其他几家企业负责偿还,每家企业需缴纳一定的保证金。这种模式简单粗暴,可以迅速地拓展一大批客户,但也为后来的互保模式埋下了隐患。”

  业内人士感慨,当系统性风险来临时,才发现之前的风控措施不堪一击。安邦分析师认为当企业没有还款来源的时候,任何抵押、担保都无济于事。比如土地厂房抵押,工业土地和厂房实际上很不值钱,当初为获得贷款,往往会过高评估,因而在拍卖时,价格很低都没人要。而担保公司的风控能力其实相当弱,很多担保公司就是空架子,所担保的企业连续出现问题后,存入银行的10%保证金根本不够代偿。“再比如联贷联保,其最大的问题是会牵涉其他企业,产生连锁反应。一家企业出事,结果牵涉到上百家企业。”

  监管层莫压任务,银行需按市场法治原则

  市场人士认为,金融支持小微企业的同时,在如何规避风险问题上过去的风险案例给了业内很多教训。安邦分析师表示,首先,监管机构不要强行给银行“压”任务考核,对银行而言,如果变成任务去完成,在执行过程中,各方根本不太关注企业的真实经营情况,就是想方设法的把钱放出去。

  其次,银行要有效监督贷款用途,制止资金挪为他用。小企业贷款的品种,大部分是一年期流动资金贷款,但在现实之中,企业主要把钱用在以下方面:一是流贷固用,把流动资金用在固定资产建设方面,修建厂房,购买设备等;二是投资其他资产,例如投资房地产、放高利贷、炒股等。

  对于市场人士的担忧,银保监会相关人士解释称,不会采取简单机械的“一刀切”模式,会尊重银行定位及基于风险管控的自主经营权。银行应该按照市场化、法治化原则,对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的民营企业提供和国有企业同样的信贷支持。

  银保监会表示,任何所有制都要“同等对待”,而不是在基本的硬性标准上倾斜于某一类企业的思路。设定“一二五”的方向指引,是为了帮助改变目前民营企业在融资环境中的弱势地位。“要明确规定,银行在信贷政策、信贷业务和内部考核方面,不得有任何所有制歧视。”中国银保监会相关负责人如是说。

  谈到针对民营企业支持性政策,穆迪大中华区信用研究分析主管、副董事总经理钟汶权告诉中国经济导报记者,支持性政策主要针对少数“有市场、有前景、技术有竞争力的民营企业”,大多数中低评级民营企业仍存在融资难和融资贵问题。

  另外,具体出资方式、支持民企的范围等问题,仍需等待相关配套细则落地,观察其具体实施情况及效果。“短期来看,近期的支持性政策主要以示范和引导作用为主,民营企业融资环境的长期改善仍然依赖于制度创新、完善的市场规则和监管政策,以及企业自身信用实力的提升等。”钟汶权说。

(文章来源:中国经济导报)

(责任编辑:DF398)

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